主题：按照自身需求选择合适房贷还款法

购房者在办理房贷时，需要确定还款方法，面对琳琅满目的还款法，借款人往往难以选择，一旦选择了不适合自己的，要么影响到日常生活，要么白白多付利息，而一旦确定了还款法，以后要更改费时费力，而且不一定能成功。因此，借款人有必要对还款法进行全面了解，并结合自己的实际情况选择最适合的还款法。

要省息还本速度须加快

没有所谓的最省钱还款法，借款人要节省利息，唯一的方法是加快归还贷款本金的速度，占用银行资金的数额越小，时间越短，要支付的利息就越少，反之就越多。当然，归还贷款的速度快，就意味着借款人的还款压力大。所以，借款人应当综合考量自己的情况，选择最适合自己的还款方法。对于两笔相同借款期限的贷款来说，不同的还款方法导致还本速度差异，就会造成最终支付利息的明显差别。通常情况下，贷款初期还本多、压力大的还款方法，就能节省利息；反之，还款初期还本少、压力小的，利息就相对要高一些。

等额本金还款法

适合人群：期望逐渐减轻还款压力者。

该还款法，即每个还款期归还的本金相等，月还款本息总额呈逐月下降态势。相比同样期限的等额本息还款法，其利息总额相对较少。相比同样期限的等额本息还款法，这种还款方式在还款初期要归还更多的本金，对借款人的压力很大。一般来说，这种还款法比较适合预期未来收入下降的中老年借款人。对预期收入稳定的借款人来说，按照等额本金法初期的月还款金额来确定等额本息法的月还款额度，每月固定还款，反而可以缩短还款周期，从而更加节省利息。

存抵贷、存贷通

适合人群：需要有大笔流动资金的经营者。

有大额的房贷要供，经营时又要保留相当的流动资金，这样的借款人可以尝试存抵贷、存贷通等理财型房贷产品。严格来说，理财型房贷并不是一种还款法，而是银行给借款人的一种增值服务，可以让借款人的流动资金暂时用于提前还款，从而减少一段时间内占用银行资金的额度，达到减少利息支出的目的。

借款人无论选择何种还款法，都可以配套使用理财型房贷产品。但由于理财型房贷一般对存入的流动资金有最低额度的要求，比如5万元以上，因此，该产品比较适合私企业主选用。

要减压还本额度慢慢加

等额本息还款法

适合人群：绝大多数借款人。

对绝大多数借款人来说，每月还款额固定不变的等额本息还款法，方便记忆，不会因为搞错还款额而导致还款逾期。而从实际看，采用该还款法，虽然每期还款的总额不变，但实际上，其中利息每期减少一点，而本金每期增加一点，也就是说，借款人一开始还本的压力很小。理财专家建议，借款人没有特殊情况应该选择方便好记的等额本息还款法。如果要节省利息，最好的办法是尽量缩短还款期限。

递增还款法

适合人群：目前收入低，预期收入提高的年轻人。

如果借款人还款初期的压力较大，而未来收入增长的预期较好，可以选择等额递增还款方式。这种方式是指客户在办理个人住房商业贷款业务时，与银行商定还款递增的间隔期和额度；在初始时期，按固定额度还款；此后每月根据间隔期和相应递增的额度进行还款的操作办法。

从效果来看，递增还款可以进一步加快还本速度，相应来说要比等额本息还款法节省利息，但由于这种方法在贷款前期还款额较低，本金归还速度较慢，对资金宽裕的借款人来说意义不大，而那些贷款初期资金紧张，收入有限的借款人采用这种方式可以减轻负担，所以比较适合年轻借款人，减轻购房初期还款压力，兼顾了未来尽可能节省利息的需求。

宽限期房贷

适合人群：购房后马上要装修结婚的年轻人。

在还款前期的一两年内只还利息不还本金，让刚刚贷款买房的借款人能够喘口气，这种宽限期还款法特别适合倾力买房后马上又要装修结婚的年轻人，但由于宽限期内贷款本金没有任何减少，因此相应支付的利息就要高一些。

比如，50万元、20年期的一笔商业性房贷，按等额本息法（利率6．60％）计算，每月应还本息总额为3757．36元，20年利息总额为40．176654万元。如果借款人申请两年宽限期，则其在前两年，每月仅需归还贷款的利息约2750元，两年共可以少还本金2．4万元左右，减轻了不少负担。但由于两年没有归还本金，其剩余本金总额50万元就需要在18年内还清。经计算，18年中，每月应还款本息额为3961．53元，利息总额35．56913万元，加上两年宽限期的利息6．6万元，两者相加总额为42．169153万元，比普通的20年等额本息多支付利息近2万元。